은퇴와 재무, 5가지면 충분해!

주옥같은 은퇴재무설계 이야기

은퇴준비를 위한 첫 번째 재무 체크리스트, 포에버 현금흐름

 

첫 번째는 ‘은퇴 후 수입보전방안’을 체크해 보셔야 합니다. 퇴직을 하면 가장 크게 변하는 것이 돈의 흐름과 성격입니다. 퇴직 전에는 일을 해서 돈을 벌었고 그 돈의 액수도 컸다면 퇴직을 하면 일을 해서 버는 돈은 거의 없어지고 대신에 지금까지 모아두었던 자산에서 자금을 조금씩 빼서 사용해야 합니다. 은퇴 자산을 잘 채우고 여기에서 꾸준히 생활비나 목돈을 공급받는 것이 중요합니다. 
 

다층 연금보장체계를 체크해 보셔야 합니다. 국민연금, 퇴직연금 개인연금으로 탑을 쌓듯이 곳간을 챙기시고 매월의 현금 흐름을 만드시는게 중요합니다. 연금의 다층보장체계를 세우는데 있어서는 소득대체율의 개념으로 보시면 좋겠어요. 소득대체율 70% 유지를 위해 신경을 쓰시면 좋겠습니다.
 

자영업을 하시는 분들은 국민연금이 빠지거나 부족하지 않도록 챙기고, 퇴직연금이 부족하니 노란우산공제 등을 활용하면 좋겠습니다. 

 

 

두 번째 은퇴재무 체크리스트는 바로, 지출관리

 

‘은퇴 후 지출규모’를 파악해야 합니다. 필수 지출과 대형이벤트를 체크해야 합니다. 필수 지출을 체크하기 위해서는 매월 생활비를 죽 나열해 보시면 됩니다. 퇴직을 기점으로 지출의 형태가 달라지겠죠. 지출 중 퇴직 후 고정지출과 변동지출을 중심으로 지출의 형태를 나눠 보시고, 합리적으로 지출의 형태를 구성하시는 게 좋겠습니다.

 

은퇴자들이 가장 후회하는 것 중에 하나가 은퇴 이후 첫 해에 너무나 많은 지출을 한다는 점입니다. 별 생각 없이 기존에 생활하던 대로 외식도 자주하고 옷도 사고 여행도 다니고 생활하다 보니 씀씀이가 기존의 생활비 수준과 맞먹어서 1년 후 깜짝 놀라는 경우를 흔히 보게 됩니다. 이런 점을 주의 하시면 좋겠습니다.
 

그리고 대형 이벤트, 즉 목돈 들어갈 일들이 있는지, 언제쯤 인지 미리 파악해 두시는게 좋겠습니다. 

 

 

세 번째 은퇴 후를 위한 재무 체크리스트, 보험설계

 

노후를 위한 보험을 체크해 보셔야 합니다.
사망보장은 어떤지, 의료보장은 어떤지, 간병상태에 대한 보험설계는 되어 있는지, 그리고 각종질병에 대한 보장은 어떻게 되는지 확인해 보셔야 합니다. 은퇴 후를 위한 보험설계의 기준은 기본적으로 ‘보장을 받는 기간’, ‘보장의 범위’, ‘보험료 납부기간’, ‘보험료’ 등이 나의 상황과 맞는지 확인하셔야 합니다. 너무나 좋은 보장을 준비했는데 70세전에 끝난다든지, 원하는 보장인데 소득의 10%이상으로 과다지출하고 있는 경우, 혹은 다른 기준은 다 부합하는데 주말 대중교통 이용 시 발생한 사고만 보장을 받는다면 매우 곤란하겠습니다.

 

그리고 보험료의 납입은 은퇴 전에 완료하실 수 있도록 준비하시는게 바람직합니다. 월 납입하는 보험료를 줄이려고 납입기간을 늘리시다 보면 총 보험료가 증가할 수 있다는 점 유의하시기 바랍니다. 보험료는 월소득의 10%를 넘지 않도록 권해드립니다. 
 

보장의 범위는 사고가 발생했을 때 가정경제에 큰 영향을 미치게 되는 질환과 장해를 중심으로 준비하시는게 현명하겠습니다.

 

 

네 번째는 재무체크리스트는 부채관리

 

남아있는 부채를 체크하시고 상환방법을 고려하셔야 합니다. 부채설계라고 말씀드릴 수 있겠는데요. 먼저 전체 부채 규모를 파악해보는 게 출발입니다. 자기 빚이 얼마인지 잘 알고 있을 것 같지만 여러 곳에서 부채를 얻은 분들은 정확한 부채 규모를 파악하고 있지 못한 경우도 많습니다. 금융 부채와 비금융 부채를 나누어 하나하나 파악해야 합니다.

 

여러 금융기관에서 부채를 지고 있는 것을 다중 채무라고 하는데요. 다중 채무는 매우 위험한 상황을 몰고 올 수 있습니다. 한 곳에서 문제가 생기면 전체로 이어지니까요. 이것을 가능하다면 한 곳으로 몰고 최대한 저금리 대출로 갈아타는 게 관건입니다. 한 곳으로 몰기 어렵다면 부채를 줄여나가야 합니다. 
 

부채의 전체 규모를 파악한 후에는, 무조건 큰 빚부터 청산하겠다는 생각을 버리시는것도 좋습니다. 이자율이 높은 신용카드 현금 대출부터 먼저 청산하세요. 대학교 학자금 대출 같은 것은 상대적으로 후순위에 두는 것이 좋겠습니다. 교육과 관련한 대출의 이자는 더 낮은 편이기 때문이죠. 대출 규모가 작은 것부터, 상환 기간이 짧은 것부터, 이자율이 높은 것부터 부채를 상환하는 것이 좋습니다.

 

 

다섯 번째로 체크해야 할 기타 사항들 

 

현직에 있을 때는 4대 보험의 혜택이 있지만, 은퇴 후에는 그 상황이 달라집니다. 고용보험과 건강보험 등에 대해 미리 체크하시고 어떻게 유지할 것인지 체크해 보셔야 합니다.
 

은퇴 후에는 갑작스러운 수입에 대한 공백기가 발생 할 수 있습니다. 은퇴 크레바스라는 공포스런 이야기도 있는데요. 은퇴 후 수입공백기에 대한 구체적인 수입보전방법도 체크해 보셔야 합니다.
 


헬라야랩 권도형(한국은퇴설계연구소) 대표

LIFE 5.0_금융

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